Цифровой юань: как китайский «красный конверт» меняет мировую финансовую систему
Почему Поднебесная тратит годы на разработку этой технологии и чем «народные деньги» в смартфоне лучше привычных банкнот? Разбираемся в деталях.
цифровой юань Почему Китаю понадобилась своя криптовалюта?
Согласно исследованию, с которым ознакомилась редакция, ещё в 2014 году Народный банк Китая создал спецгруппу для изучения цифровых валют. Причина номер один — монополия. Сегодня 90–95% всех мобильных платежей в КНР проходят через две частные системы: Alipay и WeChat Pay. В первом квартале 2020 года они контролировали 55% и 39% рынка соответственно.
«Учитывая тот факт, что китайцы используют мобильные платежи каждый день, влияние данных сервисов на финансовую систему КНР огромно. Если в одном из сервисов произойдёт сбой, а данные пользователей будут утеряны, это окажет сильное влияние на экономику страны», — отмечают эксперты. Цифровой юань призван вернуть контроль государству, не разрушая привычную экосистему безналичных расчётов.
«Учитывая тот факт, что китайцы используют мобильные платежи каждый день, влияние данных сервисов на финансовую систему КНР огромно. Если в одном из сервисов произойдёт сбой, а данные пользователей будут утеряны, это окажет сильное влияние на экономику страны», — отмечают эксперты. Цифровой юань призван вернуть контроль государству, не разрушая привычную экосистему безналичных расчётов.
Как отличить цифровой юань от Bitcoin?
Авторы статьи подчеркивают ключевое различие: цифровой юань — это законное платёжное средство. Он не является волатильным активом. Государство гарантирует:
- Законность использования на территории КНР (в отличие от свободных криптовалют).
- Эквивалентность банкнотам и монетам: 1 цифровой юань всегда равен 1 обычному юаню.
Важное замечание: это не «напечатанные» деньги. Банк Китая внедрил двухуровневую систему операций. Сначала Центробанк конвертирует обычные юани в цифровые и передаёт их коммерческим банкам, а те уже распространяют их среди населения. При этом операционные агентства обязаны держать 100% резервов, что исключает риск инфляции.
Кошелёк без интернета и платежи по лицу
Самая интересная особенность новой валюты, описанная в документе — технология «слабой связи» с банковскими счетами
- Платежи офлайн: Вы можете перевести цифровой юань другому человеку, даже если оба смартфона не подключены к сети. Транзакция подтвердится позже, когда устройства выйдут в онлайн. Это решает проблему оплаты в метро, удаленных деревнях или на борту самолёта.
- Идентификация по чему угодно: Вам не нужен паспорт для открытия «кошелька». В перспективе платёжным средством станут права, студенческий билет или даже номер автомобиля. Система «широкого учёта» распознает человека по биометрии (лицу).
Красные конверты и «режим бога» для налоговиков
В июне 2021 года Пекин, Шанхай и Чанша запустили масштабную раздачу «цифровых красных конвертов». В столице разыграли 200 тысяч конвертов по 200 юаней, а в Шанхае — 350 тысяч по 55 юаней. Это был не подарок, а стресс-тест.
Технология обладает противоречивой, но мощной функцией — прослеживаемостью.
«Цифровой юань теоретически легче отслеживать... Одна сотня цифровых юаней будет хранить информацию обо всех транзакциях, которые с этими деньгами происходили», — говорится в исследовании.
Для обычного человека это означает защиту от подделок и краж (функция полной отчётности о потерях). Для государства — инструмент борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. При этом анонимность сохраняется только для мелких покупок. Крупные переводы потребуют «кошелька с настоящим именем».
Технология обладает противоречивой, но мощной функцией — прослеживаемостью.
«Цифровой юань теоретически легче отслеживать... Одна сотня цифровых юаней будет хранить информацию обо всех транзакциях, которые с этими деньгами происходили», — говорится в исследовании.
Для обычного человека это означает защиту от подделок и краж (функция полной отчётности о потерях). Для государства — инструмент борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. При этом анонимность сохраняется только для мелких покупок. Крупные переводы потребуют «кошелька с настоящим именем».
Заменит ли он наличные?
Авторы работы сходятся во мнении: да, но не мгновенно. Пока что Digital RMB существует только в рамках пилотных проектов. Чтобы получить доступ, гражданину нужно подать заявку и ждать одобрения.
Однако потенциал колоссальный:
Однако потенциал колоссальный:
- Снижение затрат на печать и транспортировку банкнот.
- Защита от вирусов (актуально в эпоху пандемий).
- Умные контракты (платежи P2P), исключающие ложные отчёты и мошенничество.
Китай не изобретает велосипед, но он первым в мире запускает национальную цифровую валюту такого масштаба. Как только пилотные проекты завершатся и технология выйдет на массовый рынок, миру придётся привыкать к новой реальности, где деньги не просто лежат в телефоне, а живут автономно, без банковских счетов и даже без интернета.